一、購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)要注意什么

人壽保險(xiǎn)較為特殊，其保障對(duì)象是人的身體和生命，而且期限較長(zhǎng)，合同復(fù)雜。投保人在投保時(shí)要注意壽險(xiǎn)合同的一些特有條款，這些條款普遍適用于所有壽險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是以下五項(xiàng)條款：

一是寬限期條款。在分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)中，如果投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)（投保人如未繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)則壽險(xiǎn)合同一般不生效），在寬限期（一般為30天或60天）內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)其他約定，則保險(xiǎn)合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。

二是復(fù)效條款。如果保險(xiǎn)單所有人在寬限期屆滿(mǎn)時(shí)仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)合同中沒(méi)有其他約定的，保險(xiǎn)單便會(huì)失效即中止。但保險(xiǎn)單的中止不同于保險(xiǎn)單的終止，中止的保險(xiǎn)單仍可在一定的期限內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。

三是誤報(bào)年齡條款。指發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡于訂約時(shí)被誤報(bào)，并且依此誤報(bào)記載于保單內(nèi)，允許投保人進(jìn)行更正，即使在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，亦允許保險(xiǎn)人采取相應(yīng)辦法處理的一種合同約定。

四是受益人條款。被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險(xiǎn)金受益人。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有收益權(quán)。如果沒(méi)有指定受益人，保險(xiǎn)金可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。

五是自殺條款。在包含死亡責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還所繳納的部分保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)一定期限之后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

二、購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)的誤區(qū)有哪些

老百姓在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到代理人的各種說(shuō)法，大多數(shù)代理人都能夠堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的原則，然而總會(huì)有一小部分代理人總想通過(guò)各種手段誤導(dǎo)代理人，大多數(shù)誤導(dǎo)手法消費(fèi)者都比較容易辨別，而有些誤導(dǎo)，消費(fèi)者卻很難辨識(shí)，筆者就壽險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)常見(jiàn)的陷阱，向大家道來(lái)。

陷阱一：外資公司比中資公司好

就中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，外資公司所提供的產(chǎn)品和服務(wù)與中資公司基本沒(méi)有差別，而就本地化程度而言，由于中資公司經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)和消費(fèi)者習(xí)慣研究更加深入，中資公司一定程度上占有更多的優(yōu)勢(shì)。選擇保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵看償付能力和相關(guān)因素，如果沒(méi)有充足的償付能力，才不是最佳選擇。

有些人也許會(huì)說(shuō)，外資公司的服務(wù)會(huì)更好，其實(shí)不盡然，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)，無(wú)外乎續(xù)保、理賠和其它增值服務(wù)，中外公司在這些方面并無(wú)大的差別，因?yàn)檫@些服務(wù)都是保險(xiǎn)服務(wù)的共同內(nèi)容，各家公司不可能會(huì)有大的差別。尤其是理賠服務(wù)，同樣的保險(xiǎn)責(zé)任，不可能出現(xiàn)外資公司賠付而中資公司不賠付的情況。

陷阱二：產(chǎn)品組合比較好

不少代理人總會(huì)向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品組合，認(rèn)為組合好，保障程度高。這種觀(guān)點(diǎn)一定程度上比較片面，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的多少，主要取決于自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和收入多少，并不一定是產(chǎn)品組合或套餐就好，如果消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況需要他購(gòu)買(mǎi)充足的多樣化的保障，同時(shí)，他的收入足以支付產(chǎn)品組合，就可以去購(gòu)買(mǎi)；相反，如果消費(fèi)者的收入不足以支持他去購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品組合，即使需要購(gòu)買(mǎi)，也應(yīng)該優(yōu)先排序購(gòu)買(mǎi)最急需的產(chǎn)品。所以，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身需求購(gòu)買(mǎi)多樣化產(chǎn)品，而不是一味的產(chǎn)品組合。

陷阱三：購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)種比較便宜

很多代理人在推薦壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，總是說(shuō)附加險(xiǎn)比較便宜，值得多買(mǎi)，其實(shí)并不盡然，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，雖然不少公司都有附加重大疾病保險(xiǎn)，且年交保費(fèi)比作為主險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)要低很多，有些公司就喜歡拿這類(lèi)附加險(xiǎn)和作為主險(xiǎn)的重大疾病險(xiǎn)比較，認(rèn)為價(jià)格便宜，其實(shí)事實(shí)并非如此。一般來(lái)說(shuō)，附加險(xiǎn)都是在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病才會(huì)賠付，而作為主險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)，無(wú)論出險(xiǎn)與否，都可以賠付，比如中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的康寧終身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人身故，按基本保額的三倍給付身故保險(xiǎn)金(但應(yīng)扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金)，合同終止；被保險(xiǎn)人身體高度殘疾，按基本保額的三倍給付高度殘疾保險(xiǎn)金，合同終止